定期寿险完全指南
更新于 2026-08 · 长文指南
定期寿险是加拿大最主流、性价比最高的人寿保险。选定保额与保障期限后，若在期限内身故，家人将免税获得全额赔付。
1. 什么是定期寿险？
定期寿险在固定期限内（通常 10/20/25/30 年）提供固定身故保额。它不附带储蓄或投资功能，这正是它便宜的原因。
如果期满仍健在，保障即告终止（除非续保或转换）。大多数家庭购买它，是为了在工作期间替代收入、保护房贷。
2. 保费如何定价？
月缴由年龄、性别、吸烟状况、保额与期限决定。年龄是最大的变量——每等一年，保障就更贵。
吸烟者通常支付非吸烟者 2-3 倍的保费；女性因预期寿命更长通常更便宜。保额越高、期限越长总保费越高，但每千元费率反而下降。
3. 保额与期限怎么选？
常见做法是年收入的 10-12 倍，或足以覆盖负债、教育金，并替代家人依赖你收入的那几年。用我们的 DIME 保额测算器可以得到个性化数字。
期限应与责任匹配：25 年房贷通常搭配 20-25 年期；年轻家庭常选 20-30 年，覆盖子女成长期。
4. 附加保障值得加吗？
常见附加险包括全残保费豁免、意外身故、保证可保性与子女定期。附加险会增加保费，应有意为之。
许多承保人允许在转换窗口内免体检把定期转成终身寿险——若健康状况变化，这很实用。
5. 在加拿大怎么买
你可以线上直接购买（如 PolicyMe 模式）、通过银行，或通过独立持牌顾问。顾问能比较多家承保人，为你的健康状况争取最优费率等级。
申请通常包括简短健康问卷，有时有电话访谈或体检。报价即时可得；承保生效一般需要数天到数周。
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常见问题
定期还是终身寿险？＋
定期更便宜，适合大多数收入保障需求；终身有现金价值但贵 5-10 倍。多数顾问建议先买定期，仅在遗产或终身责任场景下考虑终身。
期满后能续保吗？＋
可以，大多数保单可续保，但新保费按当前年龄计算，通常高很多。在转换窗口内转成更长期限或终身保单往往更划算。
吸烟对价格影响多大？＋
吸烟者通常支付非吸烟者 2-3 倍。戒烟满 12 个月后，新申请可按非吸烟费率报价。