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重疾险完全指南
更新于 2026-08 · 长文指南
重疾险在确诊承保范围内的重大疾病（如癌症、心脏病、中风）时一次性给付保额，用于在健康出问题时保护家庭财务。
1. 重疾险的作用
这笔钱由你自由支配：私立治疗、收入替代、房贷或护理。它填补了公共医保覆盖不了的缺口。
仅 15-30% 的加拿大家庭拥有重疾险，而每 2 名加拿大人中就有 1 人一生中会面对癌症或心脏病——保障缺口巨大。
📊 健康 35 岁非吸烟者，$10 万保额 20 年期，月缴约 $60-130。
2. 重疾险与寿险的区别
寿险在身故时赔付；重疾险在确诊时赔付。两者解决不同风险——多数顾问建议先买定期寿险，预算允许再加重疾。
与寿险相反，重疾险的女性费率常更高，因为女性癌症发生率在多个年龄段更高。
3. 等待期与疾病定义
多数重疾险在确诊后设有 30-90 天生存/等待期才赔付。承保疾病的定义因承保人而异——条款细节很重要。
例如早期癌症，部分承保人赔付部分保额（如 25%），另一些则不赔。
4. 保额选多少
常见基准是家庭 2-5 年开支加预估治疗费用，通常 $10 万-$25 万。常见保额从 $2.5 万到 $50 万+。
重疾险的吸烟加价低于寿险（约 1.35-1.8 倍），吸烟者也值得询价。
5. 怎么购买
重疾险可单独购买，也可作为寿险的附加险。持牌顾问能跨承保人比较定义与价格——最便宜的不一定是最好的。
我们的计算器可秒级展示多承保人重疾估算，核保与签约由顾问完成。
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常见问题
重疾和寿险要一起买吗？＋
它们覆盖不同事件。收入保障优先买定期寿险；预算允许时加重疾，通常约为寿险保费的 20-40%。
怎么知道某种疾病是否在保障内？＋
申请前要求书面条款。承保范围、严重程度分级与等待期在不同承保人之间差异很大。
可以多次理赔吗？＋
独立重疾险通常按每种承保疾病赔付一次（部分保单覆盖多个事件）；附加险在理赔后可能转为减额保障。请阅读保单条款。
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