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定期壽險 vs 終身壽險：怎麼選

價格、現金價值與適用場景逐項對比

定期寿险与终身寿险解决同一个“身故风险”问题，但经济逻辑完全不同。这篇文章做逐项对比。

1. 价格差距巨大

同样的 $50 万保额，定期寿险通常比终身便宜 10-20 倍。健康 30 岁投保 $50 万 20 年定期约 $25-35/月；同样的终身保障每月要 $200-400+。

定期是纯保障；终身带有储蓄成分（现金价值），你为这部分支付前期成本。

📊 30 岁 $50 万：T20 约 $25-35/月（定期），终身约 $200-400+/月。

终身保单的现金价值递延增长，可质押贷款或退保取现。但前 10-15 年，现金价值通常远低于已缴保费。

终身寿险（whole life）保证现金价值；万能寿险（universal life）更灵活但投资风险自负。把保险当投资应是刻意选择，而非默认选项。

目标是收入替代、房贷保护或覆盖子女成长期，选定期。有终身责任（如残障家人）、遗产需求或希望终身保证可保性，才考虑终身。

多数顾问建议“买定期、差额定投”——定期保单加指数基金，长期财富效果通常优于终身保单。

定期可以转终身吗？＋

多数定期保单带转换权，在转换窗口内可免体检转终身——健康状况变化时很实用。

终身保险适合当投资吗？＋

扣除费用后，其内部回报通常低于分散指数基金。它适合遗产规划与确定性赔付，不适合当增长型投资。

期满健在怎么办？＋

保障结束（或按高得多的费率续保）。若房贷已清、子女独立，这正是定期寿险的预期结局。

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